У 2024 році регулюючі органи по всьому світу почали посилювати контроль за дотриманням законів про запобігання шахрайству, відмиванню грошей та інших протиправних дій. Глибокі заходи щодо AML/KYC вже стали невід'ємними елементами для уникнення потенційних ризиків, фінансових втрат і шкоди репутації. Дізнайтеся, як процес KYC допомагає забезпечити безпеку та довіру між бізнесом і клієнтами, а також як Whitepay впроваджує ці стандарти для захисту своїх користувачів в цій статті.

Розпочнемо з визначення. KYC (Know Your Customer) – це процес, що включає верифікацію клієнтів з метою запобігання шахрайству, відмиванню грошей та іншим незаконним діям. Цей процес забезпечує безпеку фінансових операцій та дотримання регуляторних вимог.

Згідно з дослідженнями, проведеними міжнародними фінансовими установами, близько 80% банків та фінансових організацій у всьому світі активно використовують процеси KYC для забезпечення безпеки своїх операцій. Впровадження KYC дозволяє зменшити ризики шахрайства на 50-60%, що значно підвищує довіру клієнтів та покращує репутацію установи. 

Сам процес верифікації складається з декількох етапів:

• Ідентифікація клієнта

Ідентифікація клієнта є першим і найважливішим етапом KYC. Вона включає збір та перевірку особистих даних клієнта, таких як ім'я, дата народження, адреса та інші ідентифікаційні документи.

• Верифікація документів

Після збирання особистих даних відбувається верифікація документів. Це включає перевірку автентичності наданих документів, таких як паспорти, водійські посвідчення, рахунки за комунальні послуги тощо. Верифікація дозволяє впевнитися в тому, що документи належать саме тій особі, яка подала запит на обслуговування.

• Оцінка ризиків

Наступним етапом є оцінка ризиків. Вона включає аналіз фінансової історії клієнта, його діяльності та поведінки, щоб визначити можливі ризики. Це дозволяє установам виявити підозрілих клієнтів та вжити необхідних заходів для запобігання незаконним діям.

• Постійний моніторинг

Після завершення початкових етапів KYC проводиться постійний моніторинг діяльності клієнтів. Це включає аналіз транзакцій, виявлення аномалій та підозрілої поведінки. Постійний моніторинг допомагає забезпечити актуальність даних та своєчасно реагувати на можливі загрози.

Підтверджуючи особу користувача через перевірку державних ідентифікаційних документів, таких як ID-картки, паспорти, водійські посвідчення тощо, платформи, що працюють з цифровими активами, можуть суттєво знизити ризик участі в незаконній діяльності та дотримуватися сучасних вимог AML і CFT.

AML (Anti-Money Laundering) – це регуляторні заходи, спрямовані на виявлення та запобігання відмиванню грошей.

CFT (Combating the Financing of Terrorism) – це заходи, необхідні для запобігання використанню фінансових установ для фінансування терористичної діяльності.

Впровадження процесу KYC є важливим для фінансових установ, зокрема бірж, оскільки дозволяє їм краще зрозуміти бекграунд та поведінку своїх клієнтів. З розширенням сфери впливу цифрових активів, регуляторні органи все більше наполягають на дотриманні певних стандартів для забезпечення прозорості та безпеки. Заходи KYC значно знижують ризик використання цифрових валют у незаконній діяльності, тим самим створюючи безпечне середовище у світі Web3.

Банківська сфера

У банківській сфері KYC є основним інструментом для забезпечення відповідності регуляторним вимогам. 

Приклади та статистика:

1. JP Morgan Chase. Один з найбільших банків США, JP Morgan Chase, використовує процеси KYC для перевірки клієнтів та їхніх транзакцій, що дозволяє банку забезпечувати відповідність міжнародним стандартам та захищати від відмивання грошей. Згідно з їхніми звітами, банк витрачає понад $500 млн щорічно на процедури KYC та комплаєнс.
2. HSBC. Банк HSBC витрачає значні ресурси на впровадження та підтримку процедур KYC. У 2022 році банк виплатив штраф у розмірі $336 млн за недотримання вимог KYC, що підкреслює важливість правильного впровадження цих процедур​.
3. Статистика. За даними звіту Fenergo, у 2023 році глобальні штрафи за недотримання AML та KYC вимог досягли $6.6 млрд, що на 57% більше порівняно з 2022 роком​.

Криптовалютна індустрія

У криптовалютній індустрії KYC є одним з головних інструментів для забезпечення безпеки коштів користувачів, захищаючи від шахраїв та фінансування тероризму. Наприклад, на найбільшій європейській криптобіржі WhiteBIT, до екосистеми якої входить Whitepay, проходження KYC є обов'язковою умовою.

Статистика: За даними звіту Deloitte United States, у 2023 році понад 70% криптовалютних платформ впровадили процедури KYC, що дозволило знизити кількість незаконних транзакцій на 30%​.

У різних країнах існують суворі законодавчі вимоги щодо впровадження процедур KYC. Вони зобов'язують фінансові установи збирати та верифікувати інформацію про своїх клієнтів, а також постійно моніторити їхню діяльність.

1. Європейський Союз. У ЄС діє Директива про боротьбу з відмиванням грошей (AMLD), яка вимагає від фінансових установ впроваджувати процеси KYC для запобігання фінансовим злочинам.
2. США. Закон про банківську таємницю (BSA) та Патріотичний акт США зобов'язують фінансові установи дотримуватися суворих правил KYC для боротьби з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму.
3. Велика Британія. Відповідно до Закону про боротьбу з відмиванням грошей, фінансові установи повинні дотримуватися стандартів KYC для запобігання фінансовим злочинам.

Наслідки невиконання KYC

Невиконання вимог KYC може мати серйозні наслідки для фінансових установ, включаючи фінансові, правові та репутаційні втрати.

• Штрафи. Компанії, що порушують вимоги KYC, можуть отримати значні штрафи від регулюючих органів. Залежно від серйозності порушень ці штрафи можуть становити від тисяч до мільйонів доларів. Наприклад, у 2023 році глобальні штрафи за недотримання AML та KYC вимог досягли $6.6 млрд​​.
• Відкликання або призупинення ліцензії. Регулюючі органи можуть призупинити або відкликати ліцензії на ведення фінансової діяльності у випадку серйозних порушень KYC. Це може зупинити операції компанії та призвести до значних втрат.
• Кримінальне переслідування. У випадку серйозних порушень, особи, пов'язані з бізнесом, можуть зіткнутися з кримінальними звинуваченнями. Це може включати арешт, судові процеси та навіть тюремні терміни.
• Конфіскація активів. Влада має право конфіскувати активи або кошти, що брали участь у підозрілих або незаконних транзакціях. Це може призвести до значних фінансових втрат для компанії. 

Whitepay інтегрує процеси KYC для забезпечення високого рівня безпеки та відповідності регуляторним вимогам. Мерчанти, які пройшли KYC на WhiteBIT, можуть реєструвати кабінет Whitepay без повторної верифікації, що спрощує процес для користувачів. Окрім цього Whitepay співпрацює з Chainalysis для відстеження та аналізу підозрілих транзакцій, забезпечуючи додатковий рівень захисту.

Ліміти та KYB

Якщо мерчант створює інвойси на суму понад 40 000 євро на місяць, необхідно пройти процедуру KUB (Know Your Business), яка включає глибоку перевірку бізнес-діяльності клієнта.

Майбутнє KYC (Know Your Customer) у фінансовій індустрії обіцяє бути дуже динамічним завдяки швидкому розвитку технологій та інновацій. Ці зміни спрямовані на підвищення ефективності, точності та безпеки процесів ідентифікації клієнтів.

Блокчейн технології. Блокчейн може забезпечити децентралізовану, незмінну базу даних для зберігання KYC-даних, що дозволить зменшити витрати на верифікацію та підвищити безпеку. Ця технологія також дозволяє клієнтам контролювати свої особисті дані та надавати доступ до них фінансовим установам за запитом.

Штучний інтелект та машинне навчання. Використання AI та ML може автоматизувати процеси KYC, підвищуючи їхню швидкість і точність. Ці технології можуть аналізувати великі обсяги даних, виявляти підозрілі патерни та прогнозувати ризики, що сприяє більш ефективному управлінню ризиками.

Біометричні методи ідентифікації. Використання біометричних даних, таких як відбитки пальців, розпізнавання обличчя та голосу, підвищує точність і надійність процесів ідентифікації. 

Хмарні рішення: Хмарні технології дозволяють фінансовим установам зберігати та обробляти KYC-дані в безпечному середовищі, забезпечуючи швидкий доступ до інформації та гнучкість у її використанні. Хмарні платформи також спрощують інтеграцію різних систем і підвищують ефективність процесів KYC.

Приклади інновацій

• B2C2. Компанія B2C2 використовує машинне навчання для автоматизації процесів KYC, що дозволяє значно зменшити час на верифікацію клієнтів та підвищити точність перевірок​.
• Onfido. Ця компанія застосовує технології штучного інтелекту для верифікації особистості клієнтів, аналізуючи документи та біометричні дані, що забезпечує високий рівень безпеки та зручності.
• Civic. Платформа Civic використовує блокчейн для зберігання KYC-даних, надаючи клієнтам контроль над своїми особистими даними та знижуючи витрати на верифікацію для фінансових установ​​.

Процедури KYC (Know Your Customer) стали невід'ємною частиною сучасної фінансової індустрії, забезпечуючи безпеку, прозорість та відповідність регуляторним вимогам. Впровадження KYC допомагає фінансовим установам захищати своїх клієнтів від шахрайства та відмивання грошей, підвищуючи довіру та покращуючи управління ризиками. Компанії, які активно використовують KYC, такі як Whitepay, створюють безпечне середовище для своїх користувачів та партнерів.

Інноваційні технології, такі як блокчейн, штучний інтелект та хмарні рішення, продовжують вдосконалювати процеси KYC, роблячи їх більш ефективними та надійними. В майбутньому ці технології ще більше змінять фінансову індустрію, підвищуючи рівень безпеки та захисту даних.