Что такое KYC: верификация клиента

В 2024 году регулирующие органы по всему миру начали усиливать контроль за соблюдением законов по предотвращению мошенничества, отмыванию денег и других противоправных действий. Глубокие меры по AML/KYC уже стали неотъемлемыми элементами для предотвращения потенциальных рисков, финансовых потерь и ущерба репутации. Узнайте, как процесс KYC помогает обеспечить безопасность и доверие между бизнесом и клиентами, а также как Whitepay внедряет эти стандарты для защиты своих пользователей в этой статье.

Начнем с определения. KYC (Know Your Customer) — это процесс, включающий верификацию клиентов с целью предотвращения мошенничества, отмывания денег и других незаконных действий. KYC обеспечивает безопасность финансовых операций и соблюдение регуляторных требований.

Согласно #исследованиям, проведенными международными финансовыми учреждениями, около 80% банков и финансовых организаций по всему миру активно используют процессы KYC для обеспечения безопасности своих операций. Внедрение верификации позволяет снизить риски мошенничества на 50-60%, что значительно повышает доверие клиентов и улучшает репутацию учреждения.

Сам процесс верификации состоит из нескольких этапов:

• Идентификация клиента

Идентификация клиента является первым и важнейшим этапом KYC. Она включает сбор и проверку личных данных, таких как имя, дата рождения, адрес и другие идентификационные документы.

• Верификация документов

После сбора личных данных проводится верификация документов. Она включает проверку подлинности предоставленных документов, таких как паспорта, водительские удостоверения, счета за коммунальные услуги и т.д. Верификация позволяет убедиться в том, что документы принадлежат именно тому лицу, которое подало запрос на обслуживание.

• Оценка рисков

Следующим этапом является оценка рисков. Она включает анализ финансовой истории клиента, его деятельности и поведения, чтобы определить возможные риски. Это позволяет учреждениям выявить подозрительных клиентов и принять необходимые меры для предотвращения незаконных действий.

• Постоянный мониторинг

После завершения начальных этапов KYC проводится постоянный мониторинг деятельности клиентов: анализ транзакций, выявление аномалий и подозрительного поведения. Постоянный мониторинг помогает обеспечить актуальность данных и своевременно реагировать на возможные угрозы.

Подтверждая личность пользователя через проверку идентификационных документов, таких как ID-карты, паспорта, водительские удостоверения и т.д., платформы, работающие с цифровыми активами, могут существенно снизить риск участия в незаконной деятельности и соблюдать современные требования AML и CFT.

AML (Anti-Money Laundering) — это регуляторные меры, направленные на выявление и предотвращение отмывания денег.

CFT (Combating the Financing of Terrorism) — это меры, необходимые для предотвращения использования финансовых учреждений для дальнейшего финансирования террористической деятельности.

Внедрение процесса KYC является важным для финансовых учреждений, таких как биржи, так как позволяет им лучше понять бекграунд и поведение своих клиентов. С расширением сферы влияния цифровых активов регулирующие органы все больше настаивают на соблюдении определенных стандартов для обеспечения прозрачности и безопасности. Меры KYC значительно снижают риск использования цифровых валют в незаконной деятельности, создавая безопасную среду в мире Web3.

Банковская сфера

В банковской сфере KYC является основным инструментом для обеспечения соответствия регуляторным требованиям. 

Примеры и статистика:

1. JP Morgan Chase. Один из крупнейших банков США, JP Morgan Chase, использует процессы KYC для проверки клиентов и их транзакций, что позволяет банку обеспечивать соответствие международным стандартам и защищаться от отмывания денег. Согласно их отчетам, банк тратит более $500 млн ежегодно на процедуры KYC и комплаенс.
2. HSBC. Банк HSBC тратит значительные ресурсы на внедрение и поддержку процедур KYC. В 2022 году банк выплатил штраф в размере $336 млн за несоблюдение требований KYC, что подчеркивает важность правильного внедрения этих процедур
3. Статистика. Согласно отчету Fenergo, в 2023 году глобальные штрафы за несоблюдение AML и KYC требований достигли $6.6 млрд, что на 57% больше по сравнению с 2022 годом.

Криптовалютная индустрия

В криптовалютной индустрии KYC является одним из главных инструментов для обеспечения безопасности средств пользователей, защищая от скамеров и финансирования терроризма. Например, на крупнейшей европейской криптобирже WhiteBIT, в экосистему которой входит Whitepay, прохождение KYC является обязательным условием.

Статистика: Согласно #отчету Deloitte, в 2023 году более 70% криптовалютных платформ внедрили процедуры KYC, что позволило снизить количество незаконных транзакций на 30%.

В различных странах существуют строгие законодательные требования по внедрению процедур KYC. 

• Европейский Союз. В ЕС действует Директива по борьбе с отмыванием денег (AMLD), которая требует от финансовых учреждений внедрять процессы KYC для предотвращения финансовых преступлений.
• США. Закон о банковской тайне (BSA) и Патриотический акт США обязывают финансовые учреждения соблюдать строгие правила KYC для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.
• Великобритания. В соответствии с Законом по борьбе с отмыванием денег, финансовые учреждения должны соблюдать стандарты KYC для предотвращения финансовых преступлений.

Последствия несоблюдения KYC

Несоблюдение требований KYC может иметь серьезные последствия для финансовых учреждений, включая финансовые, правовые и репутационные потери.

• Штрафы. Компании, нарушающие требования KYC, могут получить значительные штрафы от регулирующих органов. В зависимости от серьезности нарушений эти штрафы могут составлять от тысяч до миллионов долларов. Например, в 2023 году глобальные штрафы за несоблюдение AML и KYC требований достигли $6.6 млрд.
• Отзыв или приостановление лицензии. Регулирующие органы могут приостановить или отозвать лицензии на ведение финансовой деятельности в случае серьезных нарушений KYC. Это может остановить операции компании и привести к значительным потерям.
• Уголовное преследование. В случае серьезных нарушений лица, связанные с бизнесом, могут столкнуться с уголовными обвинениями. Это может включать арест, судебные процессы и даже тюремные сроки.
• Конфискация активов. Власти имеют право конфисковать активы или средства, участвовавшие в подозрительных или незаконных транзакциях. Это может привести к значительным финансовым потерям для компании.

Whitepay интегрирует процессы KYC для обеспечения высокого уровня безопасности и соответствия регуляторным требованиям. Мерчанты, прошедшие KYC на WhiteBIT, могут регистрировать кабинет Whitepay без повторной верификации, что упрощает процесс для пользователей. Кроме этого, Whitepay сотрудничает с Chainalysis для отслеживания и анализа подозрительных транзакций, обеспечивая дополнительный уровень защиты.

Лимиты и KYB

Если мерчант создает инвойсы на сумму более 40 000 евро в месяц, необходимо пройти процедуру KYB (Know Your Business), которая включает глубокую проверку бизнес-деятельности клиента.

Будущее KYC (Know Your Customer) в финансовой индустрии обещает быть очень динамичным благодаря быстрому развитию технологий и инноваций. Эти изменения направлены на повышение эффективности, точности и безопасности процессов идентификации клиентов.

Блокчейн технологии. Блокчейн может обеспечить децентрализованную, неизменную базу данных для хранения KYC-данных, что позволит снизить затраты на верификацию и повысить безопасность. Эта технология также позволяет клиентам контролировать свои личные данные и предоставлять доступ к ним финансовым учреждениям по запросу.

Искусственный интеллект и машинное обучение. Использование AI и ML может автоматизировать процессы KYC, повышая их скорость и точность. Эти технологии могут анализировать большие объемы данных, выявлять подозрительные паттерны и прогнозировать риски, что способствует более эффективному управлению рисками.

Биометрические методы идентификации. Использование биометрических данных, таких как отпечатки пальцев, распознавание лиц и голоса, повышает точность и надежность процессов идентификации.

Облачные решения. Облачные технологии позволяют финансовым учреждениям хранить и обрабатывать KYC-данные в безопасной среде, обеспечивая быстрый доступ к информации и гибкость в её использовании. Облачные платформы также упрощают интеграцию различных систем и повышают эффективность процессов KYC.

Примеры инноваций

• B2C2. Компания B2C2 использует машинное обучение для автоматизации процессов KYC, что позволяет значительно сократить время на верификацию клиентов и повысить точность проверок.
• Onfido. Эта компания применяет технологии искусственного интеллекта для верификации личности клиентов, анализируя документы и биометрические данные.
• Civic. Платформа Civic использует блокчейн для хранения KYC-данных, предоставляя клиентам контроль над своими личными данными и снижая затраты на верификацию для финансовых учреждений.

Процедуры KYC стали неотъемлемой частью современной финансовой индустрии, обеспечивая безопасность, прозрачность и соответствие регуляторным требованиям. Внедрение KYC помогает финансовым учреждениям защищать своих клиентов от мошенничества и отмывания денег, повышая доверие и улучшая управление рисками. Компании, которые активно используют KYC, такие как Whitepay, создают безопасную среду для своих пользователей и партнеров.

Инновационные технологии, такие как блокчейн, искусственный интеллект и облачные решения, продолжают совершенствовать процессы KYC, делая их более эффективными и надежными. В будущем эти технологии еще больше изменят финансовую индустрию, повышая уровень безопасности и защиты данных.