Еволюція платіжних систем: від готівки до цифрових транзакцій

Сто років тому ніхто не знав про кредитні картки. П’ятдесят років тому ніхто не чув про електронні гаманці. Двадцять років тому не було криптовалют. А вже сьогодні у нас є сотні способів оплати.

Часи, коли готівка була основним способом здійснення операцій, минули. З появою технологій цифрові платіжні системи стають все більш популярними та зручними. Тисячі бізнесів по всьому світу приймають цифрові гроші до оплати, в тому числі майже 100 українських компаній та благодійних організацій вже використовують рішення від Whitepay для приймання цифрових валют. Блокчейн робить платежі більш безпечними, прозорими, а іноді й дешевшими. Саме це дало поштовх тренду на криптоеквайринг. 

У цій статті ми дослідимо еволюцію платіжних систем, від традиційного використання готівки до криптотранзакцій. Ми заглибимося в переваги та недоліки кожного способу оплати та обговоримо майбутнє платежів. Поїхали!

Еволюція платіжних систем

Давайте порівняємо різні способи оплати: від старих до сучасних. Пропустимо каміння та мушлі та почнемо одразу з готівки.

Стара добра готівка

Готівка у вигляді монет була з нами споконвічно. Перша валюта, месопотамський шекель, з'явилася майже 5000 років тому. А паперові гроші з'явилися в Китаї близько 1000 років тому. Сьогодні їх частка в платежах зменшується, але вони все ще популярні.

Переваги використання готівки:

• Широке прийняття;
• Немає потреби в інфраструктурі;
• Анонімність і конфіденційність.

Недоліки використання готівки:

• Ризик крадіжки або втрати;
• Ризик ненавмисного використання фальшивих купюр;
• Незручність перенесення великих сум;
• Складнощі з відстеженням витрат.

Кредитні та дебетові картки

Кредитні картки з'явилися приблизно в середині 20 століття. Перша картка була випущена компанією American Express у 1958 році. Щодо популярності карткових платежів сьогодні, то вона досить значна. У 2020 році карткові платежі становили 47% усіх транзакцій в єврозоні (за даними Європейського центрального банку за 2020 рік), і їх частка зростає.

Переваги використання карток:

• Зручність і простота;
• Можна використовувати у всьому світі (хоча й з обмеженнями);
• Є можливість відстежувати витрати.

Недоліки:

• Залежність від приватних компаній;
• Ризик шахрайства та крадіжки особистих даних;
• Залежність від технологій та інфраструктури;
• Високі комісії за транзакції.

Платіжні системи онлайн

Найперший електронний гаманець був створений в 1997 році. Сьогодні практично кожен інтернет-магазин приймає платежі через онлайн-системи. Найпопулярнішим з них є PayPal. У другому кварталі 2023 року загалом було здійснено майже 6 млрд транзакцій PayPal порівняно з 5,5 млрд роком раніше.

Переваги використання онлайн-платежів:

• Швидкість і зручність;
• Посилені заходи безпеки;
• Інтеграція з платформами електронної комерції.

Недоліки:

• Залежність від підключення до інтернету;
• Ризик хакерської атаки та витоку даних;
• Обмежене прийняття в певних регіонах.

Мобільні платежі

Мобільні платежі — це транзакції, які здійснюються за допомогою мобільних пристроїв із застосуванням додатків або SMS для забезпечення зручного та безпечного переказу коштів за продукти та послуги. Ці системи часто використовують безконтактну технологію та цифрові гаманці, що дозволяє здійснювати швидкі безготівкові операції.

Переваги використання мобільних платежів:

• Безперебійні та безконтактні операції;
• Покращені функції безпеки, такі як біометрія;
• Інтеграція з програмами лояльності та винагородами.

Недоліки використання мобільних платежів:

• Обмежене прийняття в деяких закладах;
• Проблеми сумісності зі старими пристроями;
• Залежність від часу роботи батареї та функціональності пристрою.

Майбутнє платежів

Фінансова система розвивається дуже швидко. Те, що ще десять років тому, здавалося прогресивним, сьогодні стрімко застаріває. А на зміну приходять ще прогресивніші способи оплати.

Безконтактні платежі та NFC

Безконтактні платежі — це фінансові операції, які здійснюються без фізичного контакту між платіжним пристроєм і платіжним терміналом. Apple Pay і Google Pay дозволяють користувачам платити за допомогою мобільних телефонів, щоб їм навіть не потрібно було брати з собою картки.

Переваги безконтактних платежів:

• Швидші та зручніші транзакції;
• Зменшення ризику фізичного контакту.

Недоліки безконтактних платежів:

• Обмежене прийняття в певних закладах;
• Занепокоєння щодо конфіденційності та безпеки;
• Залежність від пристроїв з підтримкою NFC.

Криптоеквайринг

Блокчейн робить платежі більш безпечними, прозорими, а іноді й дешевшими. Тисячі компаній по всьому світу вже приймають крипту до оплати — в тому числі майже 100 українських компаній та благодійних організацій, що користуються платіжними рішеннями від Whitepay.

Переваги криптоеквайрингу:

• Децентралізація та прозорість;
• Нижчі комісії за транзакції;
• Потенціал для фінансової інклюзивності;
• Глобальне застосування;
• Кібербезпека.

Недоліки:

• Волатильність і коливання цін;
• Обмежене визнання у звичайних закладах;
• Складність і технічні бар'єри.

Висновок

Очевидно, що платіжні системи пройшли довгий шлях від готівки до криптотранзакцій. Кожна система має свої переваги та недоліки, задовольняючи різні потреби та уподобання.

Ми бачимо, що готівка використовується все рідше (особливо в розвинених країнах). Наприклад, у США лише 6% суми транзакції здійснюється готівкою, 15% — у Південній Кореї, 20% — у Швейцарії тощо. Тим часом криптовалюти використовуються все частіше. У 2023 році в усьому світі налічувалося понад 420 мільйонів користувачів криптовалюти. Отже, тенденція досить очевидна. Завдяки постійному розвитку технологій ми можемо очікувати подальших інновацій у сфері платежів.