Що таке е-гривня: українська цифрова валюта

Що таке е-гривня, до чого тут блокчейн, та як власники бізнесу можуть інтегрувати криптовалюту вже сьогодні? Розбираємося разом з Вайтпей.

Нещодавно Національний банк України презентував оновлений проєкт е-гривні — першої української цифрової валюти, дискусії щодо доцільності якої ведуться з 2018 року. Учасники платіжного ринку та ринку віртуальних активів отримали змогу ознайомитися з оновленою концепцією е-гривні, а також поділитися своїми зауваженнями та пропозиціями. 

Україна — одна з перших європейських країн, яка почала розглядати можливість створення та інтеграції цифрових грошей в економіку. А сьогодні Нацбанк уже активно розробляє та тестує е-гривню.

Що являє собою е-гривня

Якщо говорити про те, що таке е-гривня  або закон, е-гривня — це цифрова валюта Національного банку України, що має стати третьою формою грошей та виконувати їхні функції. Для її обігу будуть створені спеціальні електронні гаманці, а існуватиме вона в Інтернеті. Згідно з повідомленнями НБУ, українська цифрова валюта не замінить готівку та електронні гроші, а буде функціонувати додатково. Нацбанк буде єдиним емітентом цифрової валюти. 

Як ми зазначили вище, електронна гривня — різновид цифрової валюти центрального банку. По-іншому, CBDC (Central Bank Digital Currency), що є експериментальним проєктом для світової економіки. Такі валюти розробляють 98 країн, серед яких Китай, що нещодавно запустив пілотний проєкт цифрового юаня (e-CNY).

У чому ж тоді різниця між звичними електронними грошима, які можна побачити на своєму банківському рахунку, та е-гривнею? 

Технологія, на якій ґрунтується е-гривня

Головна відмінність е-гривні від електронних грошей — блокчейн, про що заявив колишній голова НБУ Яків Смолій. Саме ця технологія обʼєднує українську цифрову грошову одиницю з криптовалютами. 

Блокчейн — це розподілений реєстр для зберігання інформації. З англійської "blockchain" — це "block", а "chain" — ланцюжок. Тобто дослівно термін перекладається як “ланцюжок блоків”. 

Головна відмінність блокчейну від звичайної бази даних — його незмінність. Кожен новий блок зберігає не тільки дані “про себе”, а й інформацію про всі попередні блоки. Такі дані не можна змінити чи підробити, тому що для цього треба занести зміни до всього блокчейну. Це неможливо через ще одну особливість — він знаходиться одночасно на компʼютерах усіх учасників мережі, а не на єдиному центральному сервері. Тобто теоретично можна підробити інформацію в одному блоці, але початкові дані все одно будуть перебувати в усіх попередніх.

Блокчейн — це децентралізована структура, яка не дуже сумісна з державним регулюванням. Це те, на чому ґрунтуються криптовалюти, і за що ми їх любимо. Е-гривня, навпроти, повністю централізована. 

Можна припустити, е-гривня НБУ та її блокчейн буде зберігатися на різних серверах Нацбанку для того, щоб зробити мережу захищеною від фальсифікації даних. Але це тільки припущення. Як буде реалізований блокчейн української цифрової валюти — дізнаємось згодом. Проте є ще одна важлива функція, яку планують втілити в е-гривні.

Смартконтракти — інтегрований до блокчейну програмний код, у якому прописані умови договору. Це може бути що завгодно. Наприклад: “Якщо підприємство А переказує 5000 грн підприємству Б, підприємство Б відправляє 1 т зерна підприємству А”. Коли умови буде виконано, смартконтракт автоматично створить запит на відвантаження зерна. У такий спосіб криптогривня надасть змогу програмувати, наприклад, зарахування заробітної плати та здійснення регулярних платежів.

Електронна гривня — це український Біткоїн?

Зазначимо, що блокчейн — це не обовʼязкова умова функціонування CBDC. І так, українська цифрова грошова одиниця не буде криптовалютою. Для порівняння:

Біткоїн:

децентралізований;

транзакції анонімні;

нові монети добувають майнери;

сильні коливання курсу.

Електронна гривня:

централізована;

транзакції відкриті;

нові монети генерує Нацбанк;

стабільний курс.

Основна ідея криптовалют полягає в незалежності від регулюючих органів. Е-гривна, купити яку можна буде тільки в НБУ, навпаки, має переваги криптовалют, проте повністю підпорядкована державі. 

Біткоїн створювався як альтернатива національним валютам із власним ідеологічним підґрунтям. Українська цифрова валюта, зі свого боку, стане інноваційним доповненням до вже наявної грошової одиниці, а не українським Біткоіном. 

Яким буде курс е-гривні

Посилаючись на закон, е-гривня буде торгуватися за курсом національної валюти. 

На криптовалютному ринку вже є цифрові активи зі схожим функціоналом. Вони називаються стейблкоїнами. Наприклад, курс Tether (USDT) привʼязаний до долара США. Тобто 1 USDT завжди дорівнює $1, хоча інколи може коливатися. Але такі активи випускають приватні компанії, які можуть зіткнутися з репутаційною кризою. 

Загалом криптовалюта дуже чутлива до ЗМІ. В цьому відношенні цифрові валюти центральних банків — надійніший актив. 

Які основні функції цифрової валюти — е-гривні

Передбачається, що криптогривня сприятиме еволюції платіжної інфраструктури України та цифровізації економіки:

Цифрові гроші виконуватимуть ті самі функції, що й звичайні гривні.

Завдяки блокчейну транзакції стануть прозорими, що допоможе боротися з корупцією та незаконним відмиванням коштів.  

Використання технології смартконтрактів надасть можливість програмувати логіку розрахунків, а також автоматизувати виплати та прискорити міжнародні перекази. 

Е-гривна НБУ може бути представлена на криптовалютному ринку. 

Які переваги е-гривні для економіки України

Е-гривня має на меті забезпечити економічну безпеку держави. Оскільки всі платежі стануть прозорими, очікується підвищення довіри до національної валюти та, відповідно, стабілізація курсу.

Той факт, що НБУ серйозно підійшов до розроблення CBDC, говорить про те, що криптовалюта стає звичним явищем для української економіки. Й деякі компанії вже надають можливість розраховуватися цифровими активами за допомогою криптопроцесингового сервісу Вайтпей. 

Вайтпей — це онлайн-платформа, що дає змогу приймати оплату за товари та послуги в криптовалюті онлайн та в інтернет-магазинах. А також офлайн за допомогою криптовалютного PОS-терміналу, що зовнішньо нагадує звичайний пристрій для розрахунку карткою. 

А серед найбільш актуальних функцій — Вайтпей надає можливість приймати криптодонати. Згідно зі Slowmist, Україна отримала пожертвування більш ніж $100 млн у цифрових активах.

Е-гривня для українського бізнесу

Очікується, що українська цифрова валюта:

Зробить платежі прозорими, що допоможе боротися з корупцією.

Надасть можливість відстежувати грошові перекази від самого початку, що спростить процедуру бухгалтерського обліку.

Стане зручним та надійним способом проведення миттєвих платежів.

За допомогою смартконтрактів автоматизує бізнес-процеси, що заощадить час та ресурси. 

Наразі ми не можемо сказати, коли саме CBDC стане звичним явищем. Проте використовувати переваги криптовалют український бізнес може вже сьогодні, ставши партнером Вайтпей. Все, що треба — відправити запит, а наша команда супроводжуватиме вас на всіх етапах інтегрування криптовалютних платежів у бізнес. 

Серед головних переваг:

Залучення нових клієнтів і, відповідно, збільшення прибутку.

Відсутність зайвих комісій, які зазвичай повʼязані з традиційними платіжними системами.

Можливість приймати платежі з будь-якої країни світу та спрощений вихід на міжнародний ринок. 

Збільшення впізнаваності бренду завдяки залученню сучасних технологій. 

Ваші клієнти отримають змогу розраховуватися цифровими активами без зайвої конвертації у гривню, що потребує часу.  

Які переваги е-гривні для фізичних осіб

По-перше, це можливість зберігати свої гроші на захищених електронних гаманцях. А у разі, якщо електронна гривня буде торгуватися на криптобіржах, користувачі отримають змогу без перешкод інвестувати в цифрові активи.

Також можна припустити, що завдяки прозорості та захищеності транзакцій, дані про обіг коштів у мережі е-гривні зможуть стати вагомим аргументом під час захисту своїх прав у суді. 

Де можна буде розраховуватися е-гривнею

Оскільки НБУ розглядає е-гривню як додаткову форму грошей, цифровою валютою можна буде розраховуватися в торговельних точках, а також платити за послуги офлайн чи в Інтернеті. Загалом, користуватися такими самими перевагами, що надають електронні гроші.

Старт пілотного проєкту е-гривні

Пілотний проєкт української CBDC було запущено ще у 2018 році. Тоді Нацбанк випустив 5 тис. цифрових гривень, використовуючи для тестування платіжну систему “Простір”. 

Пізніше, у 2021 році, дослідження цифрової української валюти здійснювали “Таксомбанк” разом з американськими фінтех-компаніями Bitt та Stellar Development Foundation. Наразі відомо, що наступний етап — тестування е-гривні на платформі Stellar, що може надати готову інфраструктуру для обігу української цифрової валюти.

Подальші економічні перспективи е-гривні

Цифрові гроші центрального банку є відповіддю державних інститутів криптовалюті, що стає все більш популярною. Сьогодні з її допомогою можна не тільки заробляти на різниці курсу, але, як ми з'ясували, розраховуватися за товари та послуги. Тобто електронна гривня — це блокчейн-аналог української валюти. Тому цілком ймовірно, що CBDC стане звичним явищем для українців, з огляду на цифровізацію економіки. Але коли саме е-гривня займе своє місце на ринку говорити зарано, бо законопроєкт поки що перебуває на перших стадіях розроблення.